Prêt immobilier : Comment bien monter son dossier pour l’obtenir ?

Pour acquérir un nouvel appartement ou la maison de vos rêves, vous ne disposerez pas toujours du budget nécessaire. Dans ces cas, le prêt immobilier apparait comme votre meilleure option. Mais en sollicitant un financement à une banque, celle-ci vous exigera des justificatifs de votre situation avec des documents officiels. Ceci lui permettra d’apprécier votre capacité à rembourser plus tard le crédit. Pour mettre donc toutes les chances de votre côté, vous devez constituer votre dossier de demande avec un grand soin. Dans cet article, vous trouverez tous les conseils nécessaires pour monter un dossier attractif.

Le prêt immobilier : quelques informations utiles

Le but d’un prêt immobilier est de vous permettre d’acheter un appartement ou une maison si vous ne disposez pas des fonds nécessaires. Dans ce cas, un établissement financier pourra vous aider avec un certain taux d’intérêt. Lorsque vous sollicitez un prêt auprès d’une banque, vous devez lui soumettre un dossier qu’elle étudiera. C’est celui-ci qui lui permettra de statuer sur la faisabilité de votre projet, et surtout de déterminer à quel taux elle pourra vous soutenir. Pour espérer obtenir rapidement une réponse, vous devez présenter un dossier complet. Ceci vous évitera également de devoir effectuer des allers-retours inutiles. Vous pourrez aussi demander l’assistance de hellopret pour trouver le meilleur prêt du marché.

Pour décrocher un prêt auprès d’un établissement prêteur, vous devez respecter obligatoirement certaines règles. Avant tout, vous devez justifier d’une bonne santé financière. De façon plus détaillée, voici les conditions à remplir :

• Votre profil emprunteur doit correspondre aux attentes de la banque (être épargnant, bénéficier d’une situation professionnelle stable, etc.) ;
• De la rigueur et de la raison dans vos dépenses ;
• Présenter des documents de vos ressources et de vos charges ;
• Présenter un excellent profil emprunteur ;
• Un apport personnel d’au moins 10 % du montant total sollicité ;
• Aplanir les comptes avant la demande de prêt en cas de découverts trop fréquents ou de grosses dépenses récentes.

Une fois toutes ces conditions remplies, la banque pourra chiffrer le montant du prêt en tenant bien évidemment compte de vos revenus et de vos charges mensuels.

Dans tous les cas, votre capacité d’endettement ne doit pas dépasser 33 %.

Vous pourrez aussi ajouter d’autres documents facultatifs à votre dossier afin de mettre en valeur votre sérieux financier : placements d’épargne (différents livrets d’épargne, assurance-vie), patrimoine, etc.

L’assainissement des comptes avant la demande de prêt

Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier auprès d’une banque, vous devez présenter vos comptes sous leurs meilleurs jours. Généralement, les établissements prêteurs se méfient des emprunteurs qui ne parviennent pas à boucler leur fin de mois et se retrouvent trop souvent à découvert. C’est un indice qui prouve aux banques que l’individu ne dispose pas d’une bonne gestion de ses comptes et de son argent. Il pourrait donc avoir plus tard de grandes difficultés à rembourser le prêt. Ceci se manifestera par des retards de paiement, des impayés et autres : c’est une situation qui coûtera cher à la banque. Par conséquent, si vous présentez votre dossier de demande avec ces lacunes, vous n’avez presque aucune chance d’obtenir de prêt.

Avant donc de solliciter le prêt auprès de votre banque ou d’un autre établissement financier, prenez la peine de revoir vos comptes et de vérifier leur état.

Assurez-vous surtout que vous affichez une bonne gestion de votre argent durant les derniers mois. Si vous remarquez des trous, hâtez-vous de les combler avant de vous rendre chez votre banquier pour une demande. N’hésitez pas à aller ici pour trouver des astuces pour une évaluation minutieuse de vos comptes et un assainissement en profondeur.

La constitution d’une épargne pour appuyer le dossier de prêt

Vous devez le savoir désormais, l’épargne représente un soutien considérable pour un dossier de demande de prêt. En effet, elle séduit les banques et dévoile votre capacité à investir. Par conséquent, pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt, constituez une épargne en amont de votre projet d’acquisition. Ceci améliorera votre dossier pour trois raisons à savoir :

• L’épargne rassure la banque de votre niveau de responsabilité. Même si vous disposez de revenus assez élevés et que vous n’épargnez pas, votre reste à vivre diminuera drastiquement. C’est une situation qui peut faire peur à la banque et qui peut susciter des doutes sur votre capacité à réduire votre train de vie ;
• L’épargne représente un gage de sécurité pour la banque. En cas de défaut de paiement, elle pourra servir à payer vos mensualités auprès de la banque ;
• L’épargne constitue une aubaine pour les autres banques. Si vous empruntez auprès d’un établissement dont vous n’étiez pas client, celui-ci pourra vous proposer ses produits d’épargne et gagner ainsi un nouveau client.

La valorisation de votre situation financière

Pour obtenir un prêt immobilier, votre situation professionnelle représente le principal élément que la banque analyse. Mais en mettant en avant vos capacités financières, vous pourrez aussi mettre les chances de votre côté. La règle est toute simple : plus votre situation financière est luisante avec des revenus importants, plus attractif sera votre dossier. Pour prouver votre capacité à bénéficier du prêt immobilier, un poste en CDI reste préférable. Toutefois, d’autres emplois comme les auto-entrepreneurs et les professions libérales peuvent également obtenir un prêt. L’idéal demeure de démontrer la stabilité de vos revenus. Mais s’ils sont variables, la banque tiendra compte de la moyenne des trois dernières années.

Pour donner de la valeur à votre situation financière, n’hésitez pas aussi à mentionner votre patrimoine immobilier dans le dossier de demande. Même s’il demeure moins facilement solvable, il permet de valoriser votre dossier. Et si vous devez contracter le prêt immobilier avec une autre personne, sachez que vous devrez justifier l’état de vos deux situations financières.

Solliciter les courtiers pour la suivie du dossier

Une demande de prêt immobilier se déroule en plusieurs étapes et suivant un processus très complexe. De la constitution de votre dossier jusqu’à l’obtention du prêt en passant par les différentes procédures, vous traverserez de nombreuses épreuves. Vous risquez d’effectuer de multiples allers-retours avec la banque avant une finalisation : ceci peut vraiment vous perdre du temps. Pour vous simplifier la tâche, une solution reste tout de même à votre portée : le recours à un courtier immobilier. Il vous aidera principalement pour :

• La constitution de votre dossier avec les pièces justificatives importantes ;
• L’adaptation de votre dossier aux exigences de la banque ;
• Le choix des meilleures conditions de crédit ;
• L’envoi du dossier finalisé à la banque ;
• Les fréquents échanges avec l’établissement financier ;
• La procédure finale d’obtention du prêt immobilier.

Les documents nécessaires pour le dossier

Pour un dossier bien monté, vous ne devez pas négliger la composition. Vous devez prendre en compte toutes les pièces justificatives exigées par l’établissement prêteur et compléter d’autres éléments que vous jugerez décisifs. Pour vous aider, voici les documents importants pour votre dossier :

• Les documents qui justifient votre état civil : une pièce d’identité ou un titre de séjour valide, un livret de famille, un livret de mariage ou un contrat de mariage et les statuts ainsi que le KBIS pour une demande dans le cadre d’une SCI ;
• Les documents qui justifient votre domiciliation : un contrat de bail et la dernière quittance de loyer (pour un locataire), une attestation d’hébergement manuscrite (pour un hébergement à titre gratuit), le titre de propriété et la taxe foncière (pour un propriétaire) ;
• Les documents qui justifient votre situation professionnelle : pour un salarié (3 derniers bulletins de salaire, une attestation d’emploi avec la date de prise de poste ou un contrat de travail, une déclaration de revenus), pour un gérant non-salarié (les 3 derniers bilans, les KBIS et les statuts) et pour les professions libérales (les 3 dernières déclarations 2035 ou 2031) ;
• Les documents qui justifient votre situation financière : les comptes bancaires (les 3 derniers relevés de compte bancaire, un relevé d’identité bancaire), l’épargne pour justifier l’apport personnel, les crédits en cours et votre patrimoine.

En fonction de la nature de votre projet, vous devrez ajouter à votre dossier les documents qui suivent :

• Pour des prêts réglementés (prêt conventionné, prêt à l’accession sociale et prêt à taux zéro) : un avis d’imposition, un justificatif APL ;
• Pour un achat dans l’ancien : le compromis de vente, le devis estimatif des travaux ;
• Pour un achat dans le neuf : un contrat de construction, une description des travaux ainsi que les plans, un justificatif de dépôt de demande de permis de construire à la mairie ;
• En cas de crédit relais : le titre de propriété, un rapport d’expertise, le contrat de prêt et les tableaux d’amortissement liés à ce logement.

Quelques autres conseils pour mettre la chance de votre côté

Pour finir, voici d’autres astuces pour monter un dossier très attractif, capable de vous permettre d’obtenir plus facilement votre prêt immobilier :

• Montrez de la transparence dans votre dossier et n’essayez pas de dissimuler des points négatifs (votre banquier finira par le remarquer et ceci risque de jouer contre vous) ;
• Avant de déposer votre dossier de demande, préparez minutieusement un plan de financement pour savoir si vous serez capable de rembourser votre prêt immobilier sur les années à venir ;
• Faites jouer de la concurrence afin de décrocher un prêt immobilier avantageux et avec les meilleures conditions ;
• En cas de refus de votre demande, ne désespérez pas : décalez votre projet d’achat de quelques mois, présentez votre dossier à une autre banque ou comparez d’autres offres de prêt immobilier pour trouver une alternative.